房贷利率又要降了！100万商贷每月能省多少？

结束连续5个月的“按兵不动”，贷款市场报价利率(LPR)出现了新的变动。2月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2024年2月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR下调25个基点至3.95%。

本次下调可以说是在预期内，但25个基点的幅度超出预期，是5年期以上LPR的单次历史最大降幅。

此前中期借贷便利(MLF)等政策利率没有降息，但许多市场机构预测，本月LPR可能会单独“降息”。这主要是因为，通过开年以来的降准+结构性“降息”，以及去年底主要银行下调存款利率，商业银行资金成本有所降低。因此，即使政策利率不变，LPR报价行也会综合资金成本、市场供求等因素，主动减少报价加点，进而推动LPR下行。

此外，LPR“降息”也具有一定必要性。天风证券宏观首席分析师宋雪涛认为，2月LPR下调的核心驱动力是当前偏弱的经济基本面。

LPR下调有望进一步提振信贷市场、房地产市场。

本次5年期以上LPR下调意味着，等到了房贷合同约定的“重定价日”，个人的房贷利率和对应的月供会随之下行。

以商业贷款100万元、贷款30年、等额本息方式还款计算的话，按原利率4.2%计算，每月还款为4890.17元，本息合计还款为1760461.83元；按新利率3.95%计算，每月还款为4745.37元，本息合计还款为1708334.05元。相当于每个月少还177.8元，本息合计少还52127.78元。

不过需要注意的是，根据央行发布的相关公告要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户协商，利率定价方式二选一：固定利率或者浮动利率，即LPR+加点(加点可为负值)。通常情况下，选择固定利率，每年的还款利率不变，直到还清所有贷款为止;但如果选择浮动利率，房贷利率的定价则是由LPR为定价基准+基点(1个基点是0.01%)后构成。

值得一提的是，LPR调整后，用户的房贷利率并非立即调整。一般来说，房贷利率的重定价日是每年的1月1日或贷款的发放日(不同银行政策不同，用户可在签订贷款协议时进行选择)。所以，对于存量房贷来说，会在利率重定价日当天按照最新LPR报价利率加上合同约定的基点得出新的利率，在下一周期执行。

值得注意的是，据贝壳研究院监测的数据显示，2024年1月百城首套主流房贷利率平均为3.84%，二套主流房贷利率平均为4.41%。

本文源自经济导报